La entidad explicó que un bureau de crédito positivo es un registro centralizado que recoge, de forma sistemática, información sobre el comportamiento crediticio íntegro de los ciudadanos. Además de impagos o incumplimientos —como ocurre con los actuales ficheros de solvencia patrimonial—, también incluye los créditos vigentes, el nivel de endeudamiento total y el historial de pagos realizados correctamente.

Este sistema, afirmó la entidad, es una infraestructura informativa que permite a las entidades financieras y al regulador evaluar la solvencia real de cada prestatario antes de conceder nuevo crédito, actuando de forma preventiva. Este modelo está ya consolidado en la mayoría de los países del entorno: Bélgica, Irlanda, Italia, Portugal, Países Bajos, Finlandia, Alemania, Austria, Reino Unido, Chipre y Dinamarca cuentan con sistemas de este tipo, tanto públicos como privados o mixtos. "España es hoy una excepción en Europa", explicó la Agencia Negociadora.

Por otra parte, la entidad afirmó que la inexistencia de información positiva genera una "asimetría informativa" que "debilita la eficacia de los principios legales de evaluación de solvencia". "Sin acceso a datos sobre obligaciones vigentes, comportamiento de pago e historial de endeudamiento, no resulta posible verificar con rigor la adecuación entre el crédito concedido y la capacidad real de pago del prestatario, ni diferenciar con precisión entre perfiles de riesgo heterogéneos", señaló el CEO de Agencia Negociadora, Luis Javaloyes.

HERRAMIENTA OBJETIVA DE CONCESIÓN DE CRÉDITO

Según el informe remitido a Economía, la creación de un bureau positivo dotaría al regulador de una "herramienta objetiva" para orientar la concesión de crédito conforme a criterios de solvencia efectiva.

"En amplios segmentos de la población, el historial de pagos es el principal activo económico disponible para acreditar solvencia. Sin embargo, en ausencia de un registro positivo, ese activo queda fuera del perímetro institucional del sistema financiero, lo que limita el acceso al crédito de quienes no disponen de garantías patrimoniales y les empuja hacia productos de alto coste", afirmó Javaloyes, quien indicó que un bureau positivo "permitiría incorporar el buen comportamiento de pago al proceso de evaluación, ampliando el acceso al crédito en condiciones acordes con el riesgo real".

Asimismo, denunció que la ausencia de este mecanismo genera una distorsión competitiva de fondo, ya que la información sobre el buen comportamiento de pago permanece, en la práctica, cautiva en la relación bilateral entre entidad y cliente. Esto, en opinión de Javaloyes, "limita la movilidad del consumidor y favorece la concentración".

Por último, Javaloyes despejó posibles recelos sobre la convivencia del bureau positivo con las iniciativas legislativas en curso: "El registro positivo no compite con las medidas contempladas en el anteproyecto de apoyo a los deudores, sino que las refuerza estructuralmente. Mientras las iniciativas normativas vigentes actúan principalmente sobre los efectos del sobreendeudamiento, el registro positivo actúa sobre su causa principal: la falta de información consolidada sobre la carga financiera real del prestatario", explicó.