Así se desprende del ‘Informe de inclusión financiera 2025’ publicado este martes por el Banco de España en el que analiza la evolución del acceso a los servicios bancarios presenciales entre 2021 -año previo al inicio del despliegue de la hoja de ruta comprometida por las patronales bancarias- y 2024.

Solo en el año 2024, la población sin acceso disminuyó en 154.251 habitantes (-26,2%). En total, quedaban 435.340 residentes en municipios sin acceso presencial a servicios bancarios en 2024, lo que implica sobre la población total el 0,9%, mejorando respecto al 1,4% que representaba en 2021, cuando había 654.644 personas sin acceso físico.

Estas personas residían en 2.638 municipios en 2024 frente a los 3.246 municipios sin esos puntos de acceso, lo que supone una disminución del 18,7%. La inmensa mayoría de municipios sin acceso físico -2.531- tenía menos de 500 habitantes y en ellos vivían 338.215 personas en 2024.

En cuanto a los puntos de acceso, el descenso desde 2021 se explica principalmente por el cierre de oficinas y de cajeros automáticos. El número de oficinas se redujo en el periodo en 1.637, hasta situarse en 17.377 en 2024, lo que representa una caída del 8,6%, y los cajeros descendieron un 2,4%, en 1.047, hasta 41.842. La caída de los cajeros se produjo pese a un importante incremento de los cajeros independientes -del 18%, hasta los 6.691-.

Los medios alternativos (agentes, oficinas móviles y oficinas de Correos) han experimentado un fuerte crecimiento (917) en los tres años analizados debido al despliegue de las oficinas móviles (ofibuses), que amplió en 1.166 los puntos de acceso, mientras que se redujeron los cubiertos por los agentes (-122) y las oficinas de Correos (-77).

Solo en 2024, la reducción del número de oficinas (-224) se intensificó en comparación con 2023 (−47), pero fue menos pronunciada que en 2022 (-1.366). Los cajeros registraron un notable descenso de 1.230 (-2,9%). En contraste, los ofibuses se expandieron y sumaron 964 en un año, lo que supone más que duplicarlos (118%). Por el contrario, disminuyeron los agentes bancarios que manejan efectivo (219 menos, un 12%) y los puntos de Correos (-68). En su conjunto, los puntos alternativos crecieron en 677 en 2024, un 9% más que en 2023.

Por comunidades autónomas, en el periodo 2021-2023 aumentaron más el número de puntos en La Rioja (5,1%), Cataluña (3,9%) y Murcia (3%).

USO DEL EFECTIVO

Por otra parte, el informe analiza el uso del efectivo entre 2023 y 2025 y concluye que seguía siendo el principal medio de pago en comercios físicos para el 57,3% de la población, una proporción algo menor que la de 2023 (59,7%).

Para los mayores de 64 años y en los municipios sin oficina bancaria estable, la proporción es mayor: 79% y 71%, respectivamente, porcentajes que en ambos casos han aumentado respecto a 2023.

El canal principal de acceso al efectivo era el cajero (79%), mientras que el uso de los canales alternativos, que constituyen los instrumentos centrales de la hoja de ruta, sigue siendo muy limitado, según constata el Banco de España, pues en 2025, el 25% de los ciudadanos conocía los servicios de Correos y solo los usó el 6,3%. El ‘cashback’ lo conocía un 21% y lo empleó un 13%.

Al respecto, el Banco de España considera “necesario evaluar” este escaso uso y asegura que está en ello trabajando junto a varias entidades para enfocarse “no solo en la existencia de puntos de acceso, sino en la facilidad de acceso a los mismos”.

Al contrario de lo que sucede con el efectivo, ha aumentado el porcentaje de la población que emplea principalmente medios de pago digitales (tarjetas físicas y dispositivos móviles), del 40% en 2023 al 42,5% en 2025. Se observa un creciente uso de dispositivos móviles, que pasaron a ser el canal de pago principal para un 15,3% de la población en 2025, frente al 8,2% de 2023, en detrimento de las tarjetas físicas. Bizum ya es utilizado por el 37% en operaciones entre particulares.