El estudio constata que los pagos entre particulares (P2P) han dejado atrás la fase puramente experimental y entran en una etapa de escalado, convergencia funcional e internacionalización. Por un lado, las soluciones de pagos inmediatos se consolidan como alternativa real al efectivo en varios mercados; por otro, los usuarios empiezan a demandar que esas mismas apps que utilizan a diario en el entorno de sus países les permitan también enviar dinero al exterior con la misma facilidad, coste y velocidad.

En este escenario global, España se consolida como referente europeo en la adopción de pagos inmediatos entre particulares y en la digitalización de las remesas internacionales, gracias a la penetración de Bizum y la interoperabilidad con Portugal e Italia.

El canal digital es ya mayoritario en todas las edades y permite ahorros significativos frente al canal físico, aunque persisten retos en transparencia y trazabilidad.

Según la encuesta a población bancarizada recogida en el informe de Nuek, las transferencias inmediatas ya son el medio empleado por un 25 % de los usuarios para pagar a otras personas. En España, las transferencias inmediatas entre particulares, especialmente a través de Bizum, han alcanzado una penetración significativa, situándose en el grupo de países europeos líderes junto a Portugal y a la par de otros países como Brasil. Aunque Brasil (Pix) y Portugal (MB Way) han logrado desbancar al efectivo como medio preferido para pagos entre particulares, España avanza rápidamente en esa dirección, con Bizum consolidándose como alternativa real al dinero físico.

REMESAS

El barómetro de Nuek muestra que, en casi todos los países analizados, una mayoría de usuarios que ya utilizan transferencias inmediatas P2P domésticas estaría dispuesta a utilizar esa misma solución para realizar pagos entre países.

De hecho, en España, ya se están extendiendo al comercio online, dentro de una tendencia similar a la que ya siguen Brasil y Portugal, donde más del 30% de los usuarios bancarizados prefieren estos medios para sus compras por Internet.

Sin embargo, la realidad de la oferta aún va por detrás de esa expectativa. La mayoría de las soluciones P2P domésticas todavía no permiten enviar dinero al extranjero, aunque ya se están desplegando proyectos piloto. En Europa, la alianza entre Bizum (España y Andorra), MB Way (Portugal) y Bancomat Pay (Italia) ya permite realizar pagos inmediatos P2P transfronterizos entre los cuatro países, tras el despliegue progresivo del servicio iniciado en 2025.

“El crecimiento de los pagos entre personas refleja una transformación de fondo: los usuarios ya no comparan un banco con otro, sino su experiencia de pago con la que tienen en cualquier otra app del móvil. Esperan operar sin barreras, en tiempo real y de forma transparente, independientemente del país en el que estén ellos o sus familias”, afirma Javier Rey, director ejecutivo de Nuek. “El reto ahora es que la tecnología, la regulación y los modelos de colaboración entre actores financieros y no financieros estén a la altura de esa expectativa, tanto en pagos domésticos como en remesas”.